保险买了,保障够吗?

来源  :   动力焦点     2020-06-18 05:34:30

2020-06-18

很多投保人有这样的心态:“别说我不买保险,我已经买了,所以足够了!”

但如此的想法只对了一半。


假设你买的保障,在你遭到意外或发生突发事件后,无法解决你所面对的问题,你依然还是要承受事件的后果,那幺你的保障真的足够吗?

每当保险代理员向客户提议加保时,他们普遍上会认为没有那个必要,甚至内心会认为保险代理员是为了要“挖”走他们口袋更多的钱,而提出此建议。

我们投保是因为时刻面对着风险,因此购买保单透过第三方(保险公司)来分散风险。

风险会随着我们的岁月增长、产业增多、扮演角色转变等因素而增加,那幺某年某月某日所需求的保障是否还能相提并论?

当你面对的风险与拥有的保障不成正比时,你还可以自称自己是受到保障的吗?


你真的无后顾之忧了吗?

当你要加保时,又该直接从原有的保单增加额外保障,抑或应该另买一份原有保单没提供所需保障的新保单?

现有保障VS买新保单

一旦谈起增加保障,普遍上困扰着投保人的疑问是:“加保或不加保?为什幺要加保?该如何加保?”

在目前的市场上,投保人主要可以以两种方式增加保障:一,在原本的基本保单(Basic Plan)里增加附加保障利益(Riders),“量身定做”符合自己需求的保单;二,购买一份新的独立保单(Standalone Policy)。

然而,这两者之间的差别究竟为何?

附加保障利益弹性处理

资深保险人杨丹凤说,无论是传统人寿保险保单或投资联结保单,附加保障利益一定要附加在基本保单(Basic Plan)内。

她说:“附加保障利益可以伸弹性处理,客户可以随时根据需求添加附加保障利益,甚至取消有关附加保障利益。”

她补充,附加保障利益的种类包含医药保险附加保障利益(Medical Riders)、严重疾病附加保障利益(Critical Illnesses Riders)、个人意外附加保障利益(Accidental Riders)、收入保障附加利益(Income Riders)及保费付款人附加保障利益(Payor Benefit Riders)。

另一名寿险代理说,若是通过投保一份新保单的方式加保,则可选择传统人寿保单或投资联结保单。

若选择传统保单,若日后要再加保,或要调整保单的保障种类、增加或减低保额,将无法如愿,因为传统保单一旦生效及经过为期15天的冷却期(Cooling-off Period)后,将无法再作出更动。

同时,传统保单生效及经过为期15天冷却期,将无法再添加其他的附加保障利益。

反之,投联保单的伸缩性大,保单生效及经过为期15天的冷却期后,日后若要再加保、提高或减低保额、添加其他附加保障利益,都可随时进行。当然,这也要视乎届时的健康状况而定,因为若健康不符核保要求,则可能不获保险公司核准进行有关更动。

附加保障利益种类分析

市场上,附加保障利益又可分为两种模式,同时根据不同保险公司有不同的名称,但本质是大同小异的,其中名称为保额递减式附加保障利益(Accelerated Riders)及额外附加保障利益(Additional Riders)。

ING保险有限公司资深区经理林顺福说:“保额递减式附加保障利益是附在基本保单(Basic plan)的额外保障利益,它足以改变保单原本的性质,理赔是根据附加保障利益处理。

此附加保障利益将减少原有基本保单的保障。举例说,若一份保单的基本保单利益(一般是死亡利益及永久与终身残废利益)的保额是10万令吉,严重疾病保额递减式附加保障利益(Accelerated Critical Illness Rider)为5万令吉,一旦这项附加保障作出理赔,那幺,该保单的基本保单保额将只剩下5万令吉(即10万令吉-5万令吉=5万令吉)。

至于额外附加保障利益,是指任何被允许与原本保单附加在一起的条款,此条款属于独立保单,只是它和原本保单“加”在一起。

假设保客选择添加式附加保障利益,其保障额度将不会因原本保单的理赔或附加保障利益的理赔,而相应减低。

举例,在这类附加保障利益下,所加的是严重疾病附加保障利益(Critical Illness Riders)保额5万令吉,而原有的基本保单利益为10万令吉,那幺,一旦严重疾病附加保障利益的5万令吉保额已作出理赔,该保单的基本保额不受影响,仍是10万令吉。

林顺福以购买比萨为例,你购买比萨时缴付一定数额的费用,侍应生问你是否要加芝士或其他盖头(topping)让比萨更美味。附加式条款是让保单多加一份保障。

全国寿险代理及顾问公会(NAMLIFA)第一副会长许朝荣也为这两种条款提供例子:

范例一:递减式附加保障利益保单(Accelerated Riders)

假设保客购买一份保额为10万令吉的保单,附有36种严重疾病的附加保障利益。

若这是一份,那幺,这10万令吉的保额,是结合了基本保单+36种疾病保单保障。

无论投保人索赔是符合基本保单的保障或附加条款的保障,他们都只能获得总共10万令吉的理赔,赔偿10万令吉后,此保单内就没有剩余任何保额了。

比方书,黄先生因患病而获得2万令吉理赔,那幺当他发生意外或死亡,他将只是可以获得其余8万令吉的赔偿。

同样的,当这份保单内的疾病附加保障利益作出10万令吉的理赔,那幺当他发生意外或死亡时,将不再从这份保单获得任何赔偿。

范例二:额外附加保障利益(Additional Riders)

基本保单(10万令吉)+36种严重疾病保单条款(10万令吉)=总保额为20万令吉在这类附加保障利益下,受保人可以获得总共20万令吉的理赔。

举例,黄先生确诊患上36种严重疾病的其中一种,他的36种严重疾病附加保障利益将作出总额10万令吉的理赔,他在获得赔偿后,他的基本保单保障将不受影响。万一日后他发生意外或死亡,他依然可获得基本保单保障的10万令吉。

以上两种附加条款又有何差别?许朝荣说:“递减式附加保障利益的保费会比较低,毕竟,在这类额外保障利益下,一旦该保单的基本保单利益或附加保障利益,其中一项作出理赔,另一项的保额就会自动跟着减低。”

年龄是重要因素

站在投保人的角度,他们应该选择购买一份新的独立保单,还是直接在原有的基本保单,添加额外的保障?何者才是正确的选择?

杨丹凤认为:“如果投保人想要获得一份完全与自己原有保单不一样的利益,那幺可以购买独立保单;那幺假设如果投保人想要增加现有保单的利益,那幺他们可选择增加附加条款的总额。”

在做这个选择时,年龄绝对是重要因素。杨丹凤一般上会建议年长者购买独立保单,而年轻客户若选择投联保单,长远下来对他们的保障比较有利。

相比之下,假设投保人透过购买独立保单增加保障,他们所需要缴付的保费较低。

勿随意取消、更换保单

许朝荣与林顺福一致认为,加保或不加保不是重点,最重要是投保人本身的经济能力是否负担得起保费。

许朝荣说:“投保人首先要知道自己的预算大约是多少,再作出适当调整。”

林顺福表示,每个行业都有害群之马,当客户想要加保时,少数无良的保险代理员会要求客户取消现有保单,重新购买一份新保单。

他提醒:“投保人千万不要放弃原有的保单,要好好的保留着,同时也不要随意更换保单,否则损失的是自己。”

取消原有保单,究竟对投保人的不利之处是什幺?

一随着投保人的年龄增长,由于年龄增加,投保人必须缴付更多的保费,同时必须重新开始累积他的先进价值;二基于年龄和健康状况改变的因素,投保人在重新投保时,将失去一些原有保单所拥有的一些特点;三现有的保单的退保价值将会比他一直以来所缴付的总保费较低,造成投保人的损失。

许朝荣表示,假设保险代理员被发现误导投保人取消保单,重新购买新保单,依据保单替代条款(Replacement of Policy)原则,他们将受到佣金悉数被取消的严厉处分。

投保人经验分享 王莉晶

经济能力提升再加保

我刚出来社会工作的时候买了一份保险,一直以为是保障终生残疾或死亡的,可是过了一段时间才发现跟保险代理员说的不一样,我感觉到自己受骗,所以就把那份保单解约了。

后来我转向另外一家保险公司买了一份人寿保单,因为经济能力提升了,所以也买了医药附加保障利益。再不久,我觉得自己需要更大的保障,因为以前住院50令吉可以解决,现在的医药费一直增加,怎幺可能足够?

刚好有一位新的保险代理员来向我销售保险,所以我买了一份医药保险,属于独立保单(Standalone policy),即一份全新的保单,保单的医药保障利益是独立计算的,并非附加在原有的保单内。

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